Calculer ses mensualités de crédit auto
Si, comme 75% des français, vous devez vous rendre à votre travail au volant de votre véhicule, alors l’achat d’une voiture est une priorité. Il s’agit cependant d’un achat dont le montant demeure très élevé : 26 000€ en moyenne pour un véhicule neuf, 15 000€ en moyenne pour une voiture d’occasion. C’est pourquoi le crédit auto est une solution adoptée par presque la totalité des automobilistes. Il n’est pas toujours facile de calculer précisément le montant que vous pouvez vous permettre de placer dans les mensualités de votre crédit. Voici quelques indications pour faire vos calculs.
Crédit auto : un crédit à la consommation pas comme les autres
A la différence d’un prêt immobilier, le crédit auto ne nécessite pas d’apport de l’emprunteur.
Il s’agit d’un crédit auto affecté : en d’autres termes, l’emprunteur a l’obligation de l’utiliser pour cet emprunt.
C’est pourquoi la facture de votre véhicule vous sera demandée par votre établissement de crédit.
Ainsi, si la livraison du véhicule n’est pas effectuée dans les délais qui ont été initialement spécifiés contractuellement, l’emprunteur a donc la possibilité de se rétracter et d’annuler sa demande de crédit automobile.
Par ailleurs, s’il s’avère que le véhicule ne correspond pas aux clauses définies par l’emprunt, l’emprunteur a également la possibilité de se rétracter.
Calculer ses mensualités de crédit auto
Le principe du calcul du crédit auto repose sur un juste équilibre : les mensualités doivent être aussi élevées que possible, de façon à diminuer la durée de votre crédit, et donc votre taux global.
A noter que le crédit auto est un crédit relativement court : sa durée minimum est de trois mois mais il sa durée maximum légale est de soixante-douze mois, soit six ans.
Les mensualités doivent cependant être assez basses pour ne pas vous mettre dans l’embarras au moment de finir votre mois.
Précisons que pour calculer vos mensualités, la base de calcul est le TAEG, ou taux annuel effectif global.
Ce taux prend en compte les intérêts du crédit, mais aussi les frais de dossier, les frais de courtier si nécessaire, les frais d’assurance le cas échéant, ainsi que tous les autres frais demandés dans le cadre de l’ouverture d’un crédit.
A noter que les établissements de crédit ont une obligation de transparence : le TAEG doit être clairement exprimé sur tous les supports de communication ainsi que dans les contrats de prêt.
Certains organismes de crédit comme la Maaf proposent des taux fixes qui permettent d’avoir une visibilité claire sur le montant des remboursements à effectuer.
On calcule un crédit auto en se basant sur des paramètres variés :
- Le TAEG
- Le montant des mensualités
- La somme globale empruntée
- La durée du crédit envisagée
Dans un premier temps il faut diviser le TAEG annuel par 12 pour obtenir un montant mensuel.
C’est ce que l’on appelle le taux périodique.
Pour trouver l’échéance mensuelle, il faut ensuite appliquer cette formule :
Échéance mensuelle = Capital global emprunté x Taux périodique /(1- (1+Taux Périodique)- (12*nombre d’années) )
Cette méthode de calcul vous permettra d’avoir un montant clair de vos mensualités.
Vous pouvez bien évidemment vous aider de tableaux de calculs qui vous aident à calculer vos mensualités au plus juste.
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